L’achat d’une maison, c’est un beau projet et il faut à tout prix protéger correctement son acquisition. L’assurance habitation est la pièce centrale de ce processus, elle permet de couvrir sa maison mais aussi sa famille et ses biens, c’est dire la nécessité de la choisir avec attention. Définition des besoins, évaluation des risques, compréhension des garanties, acteurs du marché, avis d’assurance, points spécifiques, services annexes : tout ce qu’il faut savoir sur l’assurance habitation d’une maison.
Bien évaluer ses besoins
Un projet d’assurance commence toujours par une évaluation des risques et des besoins. Le volume de la maison, le nombre et la superficie des pièces est un premier critère à prendre en compte. En effet, la taille des pièces peut varier d’une compagnie d’assurance à l’autre, en général, on compte 1 pièce dès qu’elle fait au moins 9m².
La situation géographique de la maison est aussi déterminante : est-elle située en milieu rural ou urbain ? On paiera plus cher en ville qu’à la campagne car les risques y sont plus importants (la proximité des voisins peut générer des dégâts des eaux, par exemple). Cela étant, en milieu rural, vous aurez peut-être un jardin avec de nombreux végétaux et cela vous expose à un autre type de risque comme la chute d’arbre. La région est aussi impactante : si vous êtes situé dans une zone particulièrement exposée aux risques naturels (n’hésitez pas à consulter Géorisques pour vérifier), c’est un aspect pour lequel vous devez vous protéger.
Il est, bien sûr, question aussi de vos équipements spécifiques : si vous possédez un jacuzzi ou des panneaux solaires, ou quelconque matériel extérieur de valeur, il est possible d’opter pour un renfort d’assurance. De la même façon avec des possessions précieuses comme des oeuvres d’art, par exemple, on peut prendre une garantie supplémentaire « objet de valeur ».
Enfin, il faut aussi penser à signaler à l’assureur si on est souvent absent et sur des périodes étendues car cela a un impact sur la couverture des cambriolages.
Bref, il faut commencer par fait un état de sa situation et de ses possessions à assurer.
Comprendre les différentes garanties
Avant de souscrire une assurance, il faut bien saisir les différents niveaux de garantie. On en retrouve plusieurs :
- Responsabilité Civile : c’est ce qui permet de couvrir les dommages matériels ou corporels causés à autrui par les personnes ou les objets qui sont « rattachés » à la maison. Cela peut concerner les enfants, le personnel de maison, les animaux, les objets, et la maison elle-même.
- Garantie incendie : comme son nom l’indique, c’est l’assurance qui prend en charge les préjudices liés au feu. Elle s’applique à la maison ainsi qu’aux biens brûlés.
- Assurance dégât des eaux ; ici, il s’agit de se protéger contre toutes les actions de l’eau comme des fuites, une inondation, des infiltrations et tous les ravages que cela peut entraîner.
- Multirisques : c’est la formule la plus complète. En plus des garanties ci-dessous, elle comprend l’assurance contre le vol et le vandalisme, le bris de glace et les catastrophes naturelles.
S’y retrouver parmi les offres du marché
De nos jours, le marché de l’assurance est occupé par de nombreux acteurs et on ne fait pas toujours le distinguo entre chacun.
- Compagnie d’assurance : c’est une entreprise privée à but lucratif dont l’objectif est de collecter des primes d’assurance pour réaliser des profits qui seront reversés à ses actionnaires. Ces sociétés sont régies par le Code des Assurances et les clients souscrivent un contrat.
- Mutuelle d’assurance : c’est une organisation à but non lucratif, détenue par ses membres. Ici, l’objectif est que chacun ait la couverture nécessaire et les excédents sont réinvestis ou redistribués au profit des adhérents.
- Banques : lorsque les banques proposent des produits d’assurance, c’est par l’intermédiaire de compagnies d’assurance avec lesquelles elles ont pu nouer un partenariat ou de sociétés filiales de l’établissement bancaire.
- Néo-assureur : on les appelle aussi les insurtechs, ces assureurs intègrent les nouvelles technologies et proposent tous leurs services exclusivement en ligne.
Il est long et fastidieux d’étudier les propositions de chacun lorsque l’on cherche un assureur et pas toujours évident de trouver une information fiable. La bonne idée si on souhaite obtenir une information complète, c’est de lire des avis d’assurance et de comparer les contrats d’assurance habitation sur Green Opinion. En effet, l’intérêt ici est que la plateforme met à disposition aussi bien des avis d’expert qui étudient les différents contrats avec un œil avisé que des avis d’assurés qui rendent compte de leur expérience avec tel ou tel assureur.
Examiner les points spécifiques
Quelle que soit l’assurance, la question de la franchise est centrale et doit être bien comprise. La franchise, c’est la part que l’assuré accepte de payer avant que l’assureur n’intervienne. Cela sert à décourager l’assuré de déclarer des petits sinistres. La franchise a une incidence sur le coût de la prime d’assurance : plus elle est élevée, plus la cotisation est basse car l’assuré s’engage à prendre en charge une plus grande partie des coûts. La franchise s’exprime soit par un montant fixe soit par un pourcentage du montant du sinistre.
Il est aussi essentiel de bien lire les exclusions d’une assurance habitation, elles peuvent recouvrir différents aspects. Certains types de risques ne sont pas pris en charge, cela peut être d’ordre climatique ou naturel (foudre, glissement de terrain, séisme…), en relation avec la sécurité civile (acte de guerre ou de terrorisme…), dû à des négligences ou à la vétusté (une toiture non entretenue, une fuite pas prise à temps…) ou encore au mode de vie (longues absences répétées, activités professionnelle à domicile…).
Enfin, il faut bien relever les éventuelles exigences de la compagnie d’assurance. Il peut s’agir, par exemple, de se munir d’une serrure blindée et/ou d’une alarme pour être couvert par la garantie vol.
Aviser les services annexes
Les sociétés d’assurance proposent parfois des services d’assistance pour aider les assurés en cas de besoin. Ces services peuvent faire la différence et apporter une plus-value intéressante à un contrat. On retrouve, le plus, fréquemment des services d’ordre :
- Juridique : il s’agit de fournir une assistance juridique en cas de litige lié à la maison. Cela peut recouvrir, par exemple, un problème de voisinage, un souci de construction ou un différent avec un prestataire d’énergie, etc.
- Assistance aux personnes : ici, il est question de proposer des services aux personnes en cas d’incapacité temporaire ou d’hospitalisation. Cela peut être de la garde d’enfant, de l’aide au ménage, etc.
- Service de dépannage : on parle là de tous les services de réparation à domicile, des soucis de serrurerie à des problèmes de plomberie ou d’électricité, par exemple.