La modulation des mensualités est l’une des options proposées par les banques dans le cadre d’un crédit immobilier. Extrêmement pratique, elle permet à l’emprunteur d’ajuster ses mensualités en fonction de sa situation financière. La modulation est effectuée gratuitement et sur demande de l’emprunteur.
Modulation d’échéances : avantageux, mais peu connu
La modulation des mensualités est au même titre qu’un remboursement anticipé partiel, une option disponible dans tous les contrats de prêt immobilier. Elle consiste à réduire ou au contraire, à augmenter ses échéances de remboursement tous les mois dans la limite du taux – allant de 10 à 30 % — fixé par la banque. Selon les établissements, cette option peut être activée après un délai allant de 12 à 24 mois de remboursement. L’emprunteur doit par ailleurs espacer ses demandes de modulations de plusieurs mois, voire d’une année, tout dépend de la banque.
Bien que cette alternative soit disponible dans tous les prêts, peu d’emprunteurs pensent à y recourir. La clause est généralement écrite en petites lettres dans le contrat. C’est pourquoi il est conseillé de lire dans son intégralité le contrat avant de le signer. Toutes les conditions inhérentes à son application y sont détaillées. En cas de doute, vous pourrez toujours appeler votre banque.
Augmenter et réduire ses mensualités : qu’impliquent ces manœuvres ?
Une augmentation de son revenu peut pousser un emprunteur à revoir à la hausse le montant de sa mensualité. Une augmentation, même minime, lui permet en effet de réduire systématiquement la durée de remboursement de son prêt immobilier. Le coût global du prêt est également revu à la baisse grâce à la réduction des intérêts et des primes d’assurance. Une augmentation régulière ou ponctuelle du montant dû tous les mois est de ce fait très avantageux sur le long terme.
La réduction de la mensualité est un recours utilisé par l’emprunteur pour anticiper une période financière complexe. Bien qu’elle soit pratique, cette baisse du montant de l’échéance étale la durée de remboursement. Elle augmente de ce fait, le coût total du crédit immobilier. Le pourcentage à la baisse fixé par les banques est par ailleurs toujours inférieur à celui proposé dans le cadre d’une augmentation de la mensualité à payer.
La possibilité d’allongement du prêt est en outre limitée à une période allant de 2 à 5 ans. Pour une meilleure gestion du crédit immobilier, il est préférable de ne recourir à cette option qu’en cas de nécessité absolue.