À l’heure où les conditions d’octroi des prêts immobiliers durcissent, la présentation d’un apport personnel suffisant devient un point capital pour l’emprunteur. Représentant 10 à 40 % du montant du bien immobilier convoité, l’apport personnel rassure la banque et facilite de fait l’obtention du crédit immobilier.
Apport personnel : pourquoi est-ce si important ?
L’apport personnel correspond à une somme spécifique d’argent que vous devez injecter dans votre prêt immobilier afin de le compléter. Vous devez être en possession de cette somme avant même de contracter l’emprunt. L’apport personnel n’est légalement pas obligatoire, mais aujourd’hui la plupart des banques en conditionnent l’octroi du crédit immobilier.
L’apport personnel sert, en règle générale, à payer l’ensemble des frais relatifs à l’emprunt. Il s’agit entre autres des frais de garantie et des frais de notaires. Le crédit immobilier est en effet garanti par le bien acheté lui-même. Les frais de garantie et les frais de notaire eux, constituent des éléments supplémentaires à l’acquisition que l’emprunteur peut financer à travers son apport personnel.
L’apport personnel est également une preuve du sérieux de l’emprunteur et de sa capacité d’épargne. Cet apport peut provenir soit de son épargne, soit d’un héritage ou d’une donation, soit d’une économie personnelle, soit d’un prêt-relais entre autres. Les justificatifs de la provenance de l’apport sont à présenter dans le dossier de demande de crédit immobilier.
Apport personnel : existe-t-il un taux minimum ?
Théoriquement, il n’existe pas d’apport personnel minimal. Dans la pratique néanmoins, on estime que l’apport doit être au moins égal à 10 % de la somme totale demandée à l’emprunt, notamment si le bien doit servir de résidence principale. De façon générale, les banques ont tendance à privilégier les dossiers avec un apport personnel supérieur à 10 %. Un apport personnel qui équivaut à 20, 30 voire 40 % du prix du bien permettra facilement à un emprunteur d’intégrer la catégorie des très bons dossiers.
Et qui dit bon dossier, dit évidemment, facilité d’obtention du crédit immobilier, mais pas seulement. Un bon apport personnel constitue aussi un levier de négociation du taux d’intérêt du crédit. L’emprunteur qui dispose d’un tel atout peut également espérer négocier et faire baisser les dépenses annexes telles que les pénalités de remboursement anticipé.
Avoir un apport personnel conséquent optimise les chances d’obtenir le prêt certes, mais il n’est pas recommandé d’y mettre toutes ses économies. L’idéal est de garder à sa disposition une somme conséquente pour se protéger des frais cachés et des dépenses imprévues liées aux éventuels travaux de rénovation par exemple ou de remplacement d’un équipement vétuste dans une maison ancienne.