Dans le domaine du prêt immobilier, le prêt lissé, ou prêt par palier, est un contrat permettant d’acquérir un nouvel emprunt tout en assurant le remboursement d’autres crédits. Bien que pratique, cette opération peut s’avérer risquée pour l’acquéreur. Il est donc important de connaître ses caractéristiques avant de souscrire un prêt immobilier lissé.
Le fonctionnement du prêt immobilier lissé
Le prêt immobilier lissé est une forme de crédit amortissable dont l’objectif est d’alléger la charge mensuelle qui pèse sur l’emprunteur. En effet, il permet de « lisser » plusieurs emprunts immobiliers afin de définir une mensualité globale unique, quel que soit le nombre de prêts à rembourser. Cette pratique s’adresse principalement aux particuliers qui souhaitent réaliser un achat immobilier sans augmenter leur taux d’endettement. Grâce au prêt immobilier par palier, il vous est possible de réduire le montant des mensualités de l’emprunt principal, tout en préservant ou en diminuant sa durée globale. En contrepartie, la mensualité des autres crédits augmente à chaque fois qu’un prêt s’achève.
Les avantages et les inconvénients
Le prêt immobilier lissé est une opération bancaire relativement récente qui présente des atouts. D’un côté, il vous permet de bénéficier d’une mensualité plus faible et constante pendant toute la période d’amortissement de votre crédit immobilier. L’emprunteur est en mesure de réaliser des économies conséquentes sur son prêt immobilier tout en bénéficiant d’un taux d’endettement unique pendant toute la durée du prêt. D’un autre côté, l’augmentation du coût global du prêt lissé présente un inconvénient. La réévaluation à la hausse des mensualités entraîne forcément un amortissement plus lent du capital.
Les mises en garde sur le prêt immobilier lissé
Le prêt immobilier lissé vous permet de diminuer pendant une certaine période vos mensualités de remboursement. Cependant, le remboursement réel sera reporté à une date ultérieure. Si l’emprunteur ne possède pas les capacités financières pour honorer les échéances de son prêt, il risque d’augmenter sa dette initiale. C’est pourquoi la loi oblige les établissements bancaires à informer leurs clients sur les dangers potentiels de cette opération. Selon la Cour de cassation (Cass. Civ 1, 25.5.2022, U 21-10.635), tout emprunteur a droit à une mise en garde obligatoire venant de l’intermédiaire en crédit et à une information de la part du prêteur. En cas de non-respect de la législation, ces professionnels devront engager leur responsabilité vis-à-vis du client.