Cumuler de nombreux prêts pour financer différents projets est une pratique courante en France. Risquée, elle implique pour les ménages concernés d’honorer plusieurs mensualités à la fois, pouvant mettre à mal la santé de leur finance. Pour se sortir de cette situation délicate et surtout pour éviter le surendettement ou le fichage bancaire, l’emprunteur peut demander un rachat de crédit.
Fonctionnement du rachat de crédit immobilier
Le regroupement de prêts ou rachat de crédit est une offre bancaire qui permet à son demandeur de se faire racheter l’ensemble ou une partie de ses prêts en cours par un organisme financier. Cet établissement rembourse les montants restant dus des crédits immobiliers de l’emprunteur, mais pas seulement. Il peut garantir également le paiement des frais générés par ce remboursement par anticipation auprès des banques concernées. Ces frais, ce sont entre autres les pénalités de remboursement anticipé et les frais de notaire.
Pour permettre au demandeur de rembourser la totalité des montants dus, la banque met en place un nouveau contrat de crédit immobilier. Ce contrat est assorti de nouvelles modalités de remboursement. Souples, elles sont spécifiquement pensées pour permettre au demandeur de rachat de crédit immobilier d’honorer sa mensualité tout en conservant un reste à vivre suffisant pour payer ses charges et profiter de conditions de vie plus agréables.
Les avantages du rachat de crédit immobilier
Le rachat de crédit immobilier permet à l’emprunteur de passer de plusieurs prêts à un seul et unique crédit immobilier. Il profite de fait d’une mensualité unique, dont le montant est revu à la baisse grâce au rééchelonnement de la durée de remboursement. Bien qu’avantageux, cet étalement implique une hausse considérable du coût global du prêt. En effet, plus la durée de remboursement est longue, plus le crédit revient cher.
Par ailleurs, un regroupement de prêts immobiliers peut également permettre au demandeur de profiter d’un taux plus faible, à la stricte condition que le marché y soit favorable. Ce n’est donc pas systématique. L’amélioration de la gestion des comptes est en revanche évidente. La banque ayant accepté de racheter les crédits devient en effet le seul interlocuteur de l’emprunteur. Le regroupement de prêts permet par ailleurs à l’emprunteur de conserver un taux d’endettement inférieur au seuil fixé à 33 %.
Dans certains cas, le demandeur peut bénéficier de fonds supplémentaires de la part de la banque qui accepte le rachat, afin d’honorer par exemple, ses loyers impayés. Pour en bénéficier, il doit formuler sa requête dès l’envoi de la demande de rachat de crédit immobilier. La banque peut lui octroyer ou non le fonds, en fonction de paramètres variés, notamment du profil du demandeur.